房贷等额本金和等额本息哪个适合提前还款
等额本金更适合提前还款。因为等额本息的还款方式,前期还的基本都是利息,还的本金很少,而等额本金前期还的本金多,利息少,但一般情况下,银行是不会让你自己选择的,为了高收益,银行都是不和贷款人商量,就直接采用等额本息的方式,如果你要求采用等额本金的方式,一般情况下,银行也是不同意的,因为我家两套房子贷款时都想使用等额本金的方式。
等额本息每个月还款数额相同,好计算,但连本带利总额高,银行收益高;等额本金每个月还款数额都不同,前期还款额高,之后越来越少,连本带利总额低,银行收益低。
等额本息法的特点是:每月的还款额相同,在月供中“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同,适宜家庭的开支计划,特别是年青人,可以采用等额本息法,因为随着年龄增大或职位升迁,收入会增加。
等额本金法的特点是:每月的还款额不同,它是将贷款额按还款的总月数均分(等额本金),再加上上期剩余本金的月利息,形成一个月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,尔后逐月减少,越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高,适合在前段时间还款能力强的贷款人,年龄大的可采用等额本金法,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。
相对来说,等额本金的还款模式下,还款利息会比等额本息还款的利息总额少一些。
因为等额本息还款是将贷款本金和贷款总利息平摊到每个还款月的,还款前期借款本金较高,所以月还款利息就比较高,而月还款额中的本金占比就会比较少,随着每月还款,剩余未还本本金会越来越少,所以月供里利息占比会越来越低,本金占比会越来越高。
而等额本金还款方式下,每月还款本金是固定不变的,还款利息会随着剩余未还款本金的减少而减少,所以每月还款金额会随利息的减少而减少。
等额本金和等额本息究竟要如何选择,主要还是要根据我们每个借款人的具体情况来分析,不同还款方式适合人群不同。对于那些家庭收入比较稳定的借款人来说,在贷款时可以选择等额本息的还款方式,因为这种还款方式下,压力会小一些。若这类人选择等额本金还款方式,那么前期还款金额比较多,还款压力就会比较到。
如果是高收入家庭,那么可以考虑选择等额本金还款方式,相比较等额本息还款,等额本金还款产生的总利息会少一些,所以如果经济水平比较好,那么选择等额本金还款方式可以节省一些利息费用。
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