手裡有錢了建議提前還房貸嗎
手裡有錢了建議提前還房貸,因為提前還房貸之後,可以少些利息,畢竟利息都是由本金產生的,若是你能還清本金或者是還掉一部分本金,利息自然就少了很多。提前還房貸也可以讓貸款人提前輕鬆,享受人生。但提前還房貸要注意時間節點。
第一種情況:等額本金的還款方式
在房貸問題上,我們不可避免地要涉及到“等額本金”。所謂等額本金,就是每個月還款本金是等額的,但是由於本金不斷減少,利息也越來越少,所以每個月的還貸利息會出現先高後低的情況。也就是說,絕大部分本金到期都積留在前面,越往後面就越少,利息也在相應的減少。
而據測算,在還款週期前1/3的時間內利息就佔了絕大部分,若是有提前還款的意願,應該在此時間內還。如是你的房貸週期是30年的,那就要在購房後的前10年還款,把本金給還掉了,後面利息就會越來越少。而一旦超過了三分之一這個週期,如果再想提前還款就沒有這個必要了。
第二種情況,等額本息的還款方式
這是絕大部分購房者的選擇,這倒不是購房者會得到便宜。主要是大多數家庭經濟條件並不富裕,而且每個月固定的還款總額能夠有利於每個家庭的支出規劃。而等額本息的還款方式是,每個月還款的利息是先多後少,而本金則是先少後多。舉個例子,如果5000元錢還月供房貸,在剛開始時利息支出就佔據了3800元,而本金只有1200元。但是在最後一期時,利息只有幾十元,本金卻要有4900元。
從以上的例子,我們可以看出,以30年的房貸週期舉例,有70%的利息集中在還貸的前15年內,而後15年的利息只佔30%。那提前還款應該控在前15年內,也就是還款總週期二分之一的時間內。這樣購房者既可以提前還本,還可以減少利息支出。但是,如果等額本息過了二分之一的時間,再還貸款就沒什麼意思了。
第三種情況,不管是等額本息,還是等額本金,這都是要你的投資理財的收益率跑不贏銀行房貸利息的情況之下,如果你手裡的剩餘資金通過理財的方式,在能保證資金相對安全的前提下,還能跑贏銀行的房貸利率,那也不需要提前還清貸款了。當然,通過自己理財收益要想跑過銀行房貸利率,肯定是有風險還有難度的。一般人提前還貸是減輕房貸壓力的較好的方式。
值得一提的是,在選擇提前還貸,究竟是選擇縮短週期,還是減少月還款額度這個問題時,我們更傾向於縮短還貸週期,比如你之前是三十年還貸週期的,現在你手裡有了錢後可以縮短至二十年。因為房貸時間越長,銀行給出的利率越高,房貸週期越短,銀行給出利率就會更低一些。當然,如是你準備提前還貸,還要考慮一下,銀行可能要求你支付違約金,每個銀行的提前還貸的違約金情況不同,這是需要購房者跟銀行溝通協商。
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