房產抵押貸款的風險
違約風險:違約風險包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動行為,支付能力理論認為導致被迫違約是因為支付能力不足。
這説明借款人有還款的意願,但無還款的能力。
流動性風險:流動性風險是指資金短存長貸難於變現的風險,流動性是銀行保證資產質量的一條重要原則。利率風險:利率風險是指利率水平的變動給銀行資產價值帶來的風險,它是由其業務短存長貸的資本結構所決定的,利率的波動無論是漲還是跌對銀行都會帶來損失。
由於有抵押物的存在,房屋抵押貸款利率較低,一般為基準利率上浮10%-30%。相對無抵押貸款來説,此點優勢明顯。
貸款期限較長,最長貸款期限為30年,但借錢方年齡與貸款期限之和不能多於70年。
其貸款額度通常是房屋評估價值的50%-70%,最高上限為1500萬元。具體來説,貸款產品住宅的抵押率最高可達70%;寫字樓和商鋪的抵押率最高可達60%;工業廠房的抵押率最高可達50%。
基本上可以滿足廣大借錢方對錢的使用需求。
將房屋抵押給銀行,對銀行來説肯定會減少放款的風險,正因如此,在其他的方面的要求上會相對寬鬆。借錢方只需有穩定的工作和良好的信譽即能獲貸,通常銀行對借錢方的收入水平和工資發放形式沒較高要求。
假使借錢方名下無房產但借錢方若具備還款能力,也能使用親屬或朋友名下的房產作為抵押物,前提是抵押人要出具同意抵押聲明材料,並且要同時滿足抵押人年紀在65歲以內方可申辦。與無抵押貸款方式不同,借錢方對還款方式的選擇面較寬。一般有一次性還本付息法(特指貸款一年期以下及一年期)、等額本金法和等額本息法。
現在許多銀行都推出了房屋一次抵押,循環貸款的方式,以中國銀行的個人循環抵押貸款為例,其只需用户申辦一次房屋抵押手續,即可支持借錢方在授信額度內循環借款,隨借隨還的操作。而其他的銀行同類產品均大同小異。
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