等额本息和等额本金计算公式
1、等额本息计算公式:
(1)每月还本付息金额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1];
(2)每月利息=剩余本金x贷款月利率;
(3)还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)还款月数-1]-贷款额;
(4)还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)贷款月数/[(1+月利率)还款月数-1]。
2、等额本金计算公式:
(1)每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率;
(2)每月本金=总本金/还款月数;
(3)每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率;
(4)还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额。
1、等额本息:本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。
等额本息又称为定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。
如果贷款人选择等额本息还款时提前还款,那么前期已经支付了大部分利息,后期能够减免的利润已经十分少了,所以对于贷款人来说提前还款确实不划算,对银行来说则是有利的,所以银行一般情况下才会推荐贷款人使用这种方法还款。
2、等额本金:本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减。适合于有计划提前还贷。
等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。随着本金的不断归还,后期未归还的本金的利息也就越来越少,每个季度的还款额也就逐渐减少。
等额本金的缺点在于,前期的还款压力较大,每月偿还金额不固定,对于贷款人的财务压力较大。如果提前还款时,因为等额本金的利息是实时计算的,贷款人后期能够减免一部分非常可观的利息,所以等额本金还款法在提前还款是比较划算的。
购房还贷,等额本金未必优于等额本息,到底选择什么样的还贷方法还要因人而异。“等额本息”就是借款人每月始终以相等的金额偿还贷款本金和利息,偿还初期利息支出最大,本金就还得少,以后随着每月利息支出的逐步减少,归还本金就逐步增大;“等额本金”就是借款人每月以相等的额度偿还贷款本金,利息随本金逐月递减,每月还款额亦逐月递减。
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