等额本息还清最佳时间
等额本息在还款期的1/3前还款最佳,利息占大头,越到后来,本金占的比重越大,也就是说,如果就剩30期了,后面的基本就是本金,提前还款没有多大的意义;如果已经还了还款期的2/3,就别提前了;如果在2/3前,可以考虑提前,越早越好。
1、等额本息还款方式
等额本息还款期内,贷款人每月需要偿还同等数额的贷款额度(额度包括本金和利息)。在还款的过程中,前期还款的时候,利息比重比较大,后期还款的时候,利息比重减少。等额本息每月还款额计算方式:每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]。
这种还款方式的特点是,每个月还款的额度是一样的,贷款人选择这种还款方式可以缓解自己初期的贷款压力。
2、等额本金还款方式
使用等额本金还款方式,每个月偿还固定的本金,另加利息就是每月还款额。
其中,每月所还的本金是总本金/总期数;利息是剩余本金×日息。随着剩余本金的减少,所还款的利息也会越来越少。等额本金每月还款额计算公式:每月还款额= (贷款本金/ 还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×每月利率。
这种还款方式的特点是,在初期还款的时候总还款额多。随着还款本金的增多,利息在逐月减少,所还款的额度也在逐月减少。不过,等额本金还款法前期负担大,此后逐月递减。
等额本息还款方式和等额本金还款方式,支付的利息总额不一样。相同贷款金额、利率和期限下,“等额本金还款法”的利息少于“等额本息还款法”。但等额本金贷款方式在开始还款的时候,所还的月供金额要比等额本息的额度高,压力会很大。
虽然说等额本息还款法还款额度多,但是资金也是有时间价值的,前期少还款可以将钱用在其他投资理财的地方,而且选择等额本息还款方式,有助于借款人合理安排自己每个月的收入和支出。
等额本金还款方法还款总金额比等额本息的少,因为等额本金还款法在初期还款的时候还款额度多,所以缩短资金的利用时间,所以利息还的就少。
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