15年等额本息提前还款最佳时间
15年等额本息提前还款的最佳时间是在第5年。等额本息还款法,每月还款额保持不变,每月还款额中包含的利息和本金的比例却是一直都在变化的,首月还款额中利息占比最大,本金占比最小;之后的每月还款额中,利息占比逐月递减,本金占比逐月递增;等额本息15年,还款到第5年时,利息的占比逐渐少于本金的占比,后期还款额中本金的占比要比利息大,所以在第5年之前选择提前还款最划算,超过第5年就没那么划算了,并且越往后越不划算。
其实不管是等额本金还款还是等额本息还款,提前还款都是越早越划算,因为越早提前还款节省的利息也就会越多,但是考虑到银行对于提前还款有要求,以及借款人的经济情况,建议等额本息15年,在第五年提前还款比较划算。
1、还款特点不同
等额本金是每月还款本金一样,每月利息随着本金的归还逐月递减,从而得出的每月还款额也会不同。
等额本息是保证每月还款额相等,每个月还同样的数字,但其中的每月应还本金是从小到大递增,每月应还利息是从大到小递减的。
2、每月还款额、总利息不同
以贷款9000元、分3个月还款、年利率7.2%为例,
等额本金,首月还款额=3054元,次月还款额=3036元,末月还款额=3018年,总利息=108元;
等额本息,每月还款额=3036.07,总利息=108.22元。
可以看出,等额本金的利息要小于等额本息,贷款本金越大、贷款期限越长,两者的利息差异就会越大。
3、适用人群不同
等额本金,适用于前期收入较高、前期希望归还较大数额本金的人群,相同的时间里,本金还的多,利息支出就产生的少,可以节省一些钱。
等额本息,适用于每月工资收入固定的还款人群,每月还款金额相等,方便合理安排每个月的生活开支及理财计划,比较省心。
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