等额本息为啥第一个月还得多
等额本息第一个月还得多是因为有些银行首月还款必须要足月,所以等额本息首月还款计算的不止一个月的利息和本金,比如借款人办理的贷款5月5号放款,还款日为每月25号,那么在5月25号不需要还款,6月25号为第一个还款日,那么首月还款计算的是5月6号到6月25号的贷款本息,合计60天,所以首月还款额要比之后每月还款额都要多。
等额本息还款法,原本每月的还款额保持不变,第一个月还的更多是因为首月还款天数不止30天,所以累积的本金和利息也要更多。另外有些明见金融机构还会把服务费放在首月进行收取,所以第一个月还款的金额自然就会更多。
与等额本息相对的还款方式,等额本金还款法,其每月还款额则是逐月递减的,首月还款额最高,往后每一个月的还款额都呈递减趋势。
在贷款期限的前1/3时间内提前还款比较划算。
理由是,等额本息的还款前期会有大量利息支出,而后期产生的利息会大量减少,所以应该要在利息支出更少的时候提前还款,才比较划算。
举例说明:
以30万的房贷、贷20年为例,假设贷款年利率是4.9%,等额本息还款,则:
每月还款额=1963.33元,其中本金还的少,逐月递增,利息还的多,逐月递减,
第1年所还本金=9061.7元,利息=14498.3元;
第2年所还本金=9515.83元,利息=14044.15元;
第3年所还本金=9992.73元,利息=13567.27元;
第4年所还本金=10493.5元,利息=13066.49元;
第5年所还本金=11019.4元,利息=12540.59元;
第6年所还本金=11571.65元,利息=11988.34元;
第7年所还本金=12151.58元,利息=11408.4元。
前7年已还本金之和=73806.39元,已还利息之和=91113.54元。
1、一直到还款的第6年末,每月还款本金才接近还款利息,从第7年开始,每月还款本金超过还款利息,所以第7年的所还本金才会大于所还利息,且前7年利息大量支出,超出还款本金约18000元。
2、房贷30万20年的总利息是171199.72,到第7年,已还利息之和91113.54元,已超出总利息的一半,而剩余的不到一半的利息,可以有剩下13年的时间来还,这一对比便知道后期提前还款是意义不大的。
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